海外旅行のお金の持ち方｜現金・クレジットカードはどう使い分ける？

海外旅行のお金は、現金だけでもクレジットカードだけでも不安が残ります。

カードが使えない小さな店や市場がある一方、多額の現金を持ち歩くと、紛失や盗難に遭ったときの被害が大きくなるためです。通信障害やカードの利用停止など、予想外の理由で支払えなくなることもあります。

基本は、クレジットカードを中心に使い、少額の現金と予備のカードを用意すること。支払い手段を分けておけば、初めての海外旅行でも落ち着いて対応できます。

この記事では、現金とクレジットカードの使い分け方から、旅行前の準備、海外ATMの注意点、紛失・盗難時の対応までわかりやすく紹介します。

海外旅行のお金は「カード2枚＋少額の現金」が基本

海外旅行では、次の組み合わせが使いやすく、トラブルにも備えやすいでしょう。

• 普段の支払いに使うクレジットカード：1枚
• 使えない場合に備える予備カード：1枚
• カード非対応の店や移動に使う現金：必要最小限

メインカードと予備カードは、できれば異なる国際ブランドを選びます。店舗や決済端末によって利用できるブランドが異なる場合があるためです。さらに発行会社も分けておくと、一方のカード会社で利用制限やシステム障害が起きたときにも対応しやすくなります。

ただし、2枚を同じ財布に入れていては、財布ごと紛失したときに両方使えなくなります。メインカードは財布、予備カードは宿泊先のセーフティボックスや別の収納場所など、状況に合わせて分けて管理しましょう。

メインカードと予備カードは、できれば異なる国際ブランドを選びます。店舗や決済端末によって利用できるブランドが異なる場合があるためです。さらに発行会社も分けておくと、一方のカード会社で利用制限やシステム障害が起きたときにも対応しやすくなります。

支払い方法の使い分け

カード決済の普及度は国だけでなく、都市や店の種類によっても変わります。出発前に、渡航先の観光局や交通機関、宿泊施設の公式サイトで支払い方法を確認しておくと安心です。

海外旅行に現金はいくら必要？

必要な現金に、すべての旅行先へ当てはまる正解はありません。カード決済が広く普及した都市と、現金中心の地域では必要額が大きく異なるためです。

金額を決めるときは、旅行代金の何割と考えるより、現金で支払う可能性がある場面を一つずつ足すほうがわかりやすくなります。

まずは「到着日に必要な分＋予備の1日分」を考える

初めての海外旅行なら、次の費用を現金で払う想定で計算してみましょう。

• 空港から宿泊先までの交通費
• 到着日の食事代と飲み物代
• 現金しか使えない交通機関の運賃
• 市場や屋台、小さな店で使う予定額
• チップや有料トイレなどの少額支払い
• カードが一時的に使えない場合の予備費

カード決済が普及している旅行先なら、到着日に使う分と、最低限の移動・食事ができる予備費を用意し、残りはカードで支払う方法が現実的です。現金を多く使う地域や地方へ行く場合は、滞在中に現金で支払う予定を追加します。

航空券やホテルを出発前に支払い済みかどうかでも、必要額は変わります。インターネット上の一律の金額をそのまま持っていくのではなく、自分の旅程に沿って計算することが大切です。

高額紙幣だけでなく少額紙幣も用意する

小さな店やタクシーでは、高額紙幣を出すとおつりがないことがあります。両替や買い物の後は、交通費やチップに使いやすい少額紙幣も残しておきましょう。

一方で、路上など人目につく場所で財布の中身を数えるのは避けます。必要な金額だけを取り出せるよう、日常用の小さな財布へ分けておくとスムーズです。

現金を使うメリットと注意点

現金の強みは、カードに対応していない場所でも支払えることです。通信環境や決済端末の故障にも影響されません。

市場や屋台、個人経営の店、ローカルバスなどでは、現金のみのことがあります。チップの習慣がある旅行先でも、少額紙幣があると便利です。

ただし、現金は紛失や盗難に遭うと、基本的に取り戻すのが難しい支払い手段です。多額を一つの財布にまとめず、次のように管理しましょう。

• 観光中は、その日に使う分だけ持ち歩く
• 予備の現金は、普段使う財布と別の場所に入れる
• 人前でまとまった現金を見せない
• 後ろポケットや、口の開いたバッグに財布を入れない
• カフェやレストランでバッグを椅子や床に置いたままにしない

外務省も、財布やパスポートなどの貴重品を必要最小限にし、一つにまとめず分散して持つよう注意を呼びかけています。

日本円は予備として少額だけ持つ

日本円を現地で両替できる国や都市はありますが、いつでも希望するレートで両替できるとは限りません。到着直後に現地通貨が必要になることもあるため、日本円だけを頼りにするのは避けましょう。

日本円は、現地通貨が不足したときに両替する予備として少額を分けて持ちます。両替所を利用するときは、表示レートだけでなく手数料を含めた受取額を確認し、受け取った現金を窓口から離れる前に数えてください。

クレジットカードを使うメリットと注意点

クレジットカードなら、多額の現金を持ち歩かずに支払えます。利用履歴が残るため、旅行中の出費を確認しやすい点もメリットです。

ホテルやレンタカーでは、料金の支払いとは別に、保証金にあたる「デポジット」を求められることがあります。カードの利用可能枠の一部が一時的に確保される場合もあるため、出発前に利用可能額へ余裕があるか確認しておきましょう。

クレジットカードは2枚用意する

カードを2枚用意する主な理由は、次のとおりです。

• 店舗が一方の国際ブランドに対応していない
• 不正利用の疑いなどでカードが一時停止される
• 決済端末やカード会社側で通信障害が起きる
• カードを紛失・破損する
• ホテルのデポジットで利用可能枠が減る

同じ発行会社のカードは、利用可能枠を共有している場合があります。予備としての役割を重視するなら、国際ブランドだけでなく発行会社も分けると安心です。

暗証番号を出発前に確認する

海外では、店頭でのICカード決済やATMの利用時に、暗証番号（PIN）の入力を求められることがあります。暗証番号がわからないまま出発すると、その場でカードを使えない可能性があります。

確認や変更の方法はカード会社によって異なり、書面の郵送が必要になる場合もあります。旅行直前では間に合わないことがあるため、早めに確認しましょう。

暗証番号をカードに書いたり、カードと同じ財布にメモを入れたりするのは避けてください。ATMや決済端末で入力するときは、もう片方の手で手元を隠します。

海外利用手数料と換算日を確認する

海外でカードを使うと、国際ブランドの基準レートなどで日本円へ換算した金額に、カード発行会社所定の海外利用手数料が加わるのが一般的です。手数料率や計算方法はカードごとに異なります。

また、日本円への換算に使われる日は、買い物をした当日とは限りません。
カード会社や国際ブランドへ売上データが届き、処理された日のレートが使われる場合があります。そのため、利用時に計算した金額と、後日の請求額に差が出ることがあります。

出発前に、カード会社の公式サイトで次の項目を確認しておきましょう。

• 海外ショッピングの事務処理手数料
• 為替レートの決まり方
• 海外での利用可能額
• 海外利用を制限する設定の有無
• 紛失・盗難時の連絡先

「日本円」と「現地通貨」を選べる場合は現地通貨を選ぶ

海外の店舗やATMでは、「日本円で支払いますか」と聞かれることがあります。これはDCC（Dynamic Currency Conversion）と呼ばれる仕組みです。

日本円を選ぶと、その場で支払額がわかる反面、店舗やATM側が設定した換算レートや手数料が適用され、現地通貨での決済より高くなる可能性があります。選択できる場合は、原則として現地通貨建てを選びましょう。

たとえばフランスならユーロ、タイならバーツ、台湾ならニュー台湾ドルを選びます。画面に「JPY」と表示された選択肢ではなく、渡航先の通貨を確認してください。

決済前には、通貨と金額の両方を確認します。意図せず日本円払いになっていた場合は、店員へその場で訂正を依頼しましょう。

海外ATMで現地通貨を引き出すときの注意点

現金が足りなくなったときは、対応するクレジットカードやデビットカードを使い、海外ATMから現地通貨を引き出せる場合があります。ただし、すべてのカードが海外ATMに対応しているわけではありません。

クレジットカードの海外キャッシングを使う場合は、一般的に利息が発生します。
カード会社のATM手数料に加え、現地ATMの設置会社が独自の手数料を加算することもあります。利用前に、海外キャッシング枠、暗証番号、利率、返済方法、ATM手数料を確認してください。

早期返済によって利息を抑えられるカードもありますが、手続きや利用データの反映時期はカード会社ごとに異なります。

安全に利用するためのポイント

• 銀行の店舗内や空港など、管理された場所のATMを選ぶ
• できれば銀行の営業時間内に利用する
• カード挿入口やキーパッドに不自然な部品がないか見る
• 暗証番号を入力するときは手元を隠す
• 知らない人に操作を手伝わせない
• 画面で通貨換算を提案されたら、現地通貨または「換算なし」を選ぶ
• カード、現金、明細を受け取ってからその場を離れる

カードがATMから戻らない場合は、その場でATMの管理会社とカード発行会社へ連絡します。機械の近くにいる第三者から暗証番号の再入力を勧められても、従わないでください。

旅行前に確認したいお金の準備

カード会社のアプリと連絡先を準備する

カード会社の公式アプリでは、利用通知の確認やカードの一時停止ができる場合があります。現地でログインできるよう、IDや認証方法を出発前に確認しておきましょう。

紛失・盗難窓口の電話番号も、スマートフォンが使えない場合に備えて紙や同行者の端末などに控えます。カード番号やセキュリティコードを、そのまま見える状態で保存するのは避けてください。

利用可能枠と有効期限を確認する

航空券やホテル代を同じカードで支払っていると、出発前から利用可能額が減っていることがあります。旅行中の支払いとホテルのデポジットを考え、余裕があるか確認しましょう。

あわせて、カードの有効期限が旅行期間中に切れないか、カード裏面の署名欄がある場合は署名済みかも確認します。

カード付帯の海外旅行保険は条件まで確認する

クレジットカードに海外旅行保険が付いていても、補償額や対象、適用条件はカードによって異なります。カードを持っているだけで適用されるとは限らず、旅行代金などをそのカードで支払うことが条件のケースもあります。

治療費用、携行品損害、救援者費用などの補償内容を確認し、不足する場合は別の海外旅行保険を検討しましょう。

スマートフォン決済だけに頼らない

タッチ決済に対応したカードやスマートフォンは便利ですが、充電切れや端末の故障、通信・認証の問題が起きることがあります。スマートフォン決済を使う場合も、物理カードと少額の現金を用意しておくと安心です。

現地でのお金の持ち歩き方

おすすめは、支払い手段を3か所に分ける方法です。

宿泊先の設備や治安状況によって安全な保管方法は異なります。セーフティボックスを利用する場合も、貴重品の管理方法やホテルの利用規約を確認してください。

観光中に持ち歩く財布には、その日に必要な分だけを入れます。会計時に財布を長時間開いたままにせず、カードを店の奥など見えない場所へ持っていかれた場合は、利用明細を早めに確認しましょう。

カードや現金を紛失・盗難されたときの対応

クレジットカードをなくした場合

カードを紛失したり盗まれたりしたら、次の順番で対応します。

1. カード会社へ連絡し、利用停止の手続きをする
2. カード会社の案内に従い、現地警察へ届け出る
3. 警察の受理番号や書類を保管する
4. カードの利用明細を確認する
5. 身に覚えのない利用があれば、すぐカード会社へ申し出る

不正利用の補償条件や必要な手続きは、カード会社によって異なります。発見が遅れるほど対応が難しくなるため、「見当たらない」と気づいた時点で連絡しましょう。

現金をなくした場合

現金は、カードのように利用停止ができません。
盗難が疑われる場合は現地警察へ届け出て、海外旅行保険の補償対象や必要書類を確認します。ただし、現金は携行品損害の補償対象外となることも多いため、契約内容の確認が必要です。

すべての支払い手段を失った場合は、同行者や家族、旅行会社、カード会社、最寄りの日本大使館・総領事館へ相談します。在外公館ができる支援には限りがあり、現金を無条件で貸してもらえるわけではありません。

海外旅行のお金に関するチェックリスト

出発前に、次の項目を確認しておきましょう。

まとめ｜カードを中心に、現金と予備カードで備えよう

海外旅行では、クレジットカードを普段の支払いに使い、カードが使えない場面に備えて少額の現金を用意するのが基本です。さらに予備カードを別の場所へ分けておけば、紛失や利用停止などのトラブルにも対応しやすくなります。

現金の必要額は、渡航先や旅程によって変わります。まずは到着日の交通費・食事代と緊急用の予備費を計算し、現金を多く使う予定があれば追加しましょう。

カードを使うときは、暗証番号と利用可能枠を事前に確認し、通貨を選べる場合は現地通貨建てを選びます。現金かカードのどちらか一方に頼らず、複数の支払い手段を安全に分けて持つことが、安心して旅を楽しむためのポイントです。

行き先がまだ決まっていない人は下記記事を参考にしてみてください。